(מאמרים נוספים מעניינים ושימושיים ביותר בנושא: צ'קים)

תקופת המשבר הכלכלי, בה אנו מצויים, הביאה לתוצאות שונות ואחת מהן היא החמרת מצבם הכלכלי של אנשים פרטיים ועסקים רבים. כתוצאה מכך, נאלצים הבנקים להגביל חשבונות עסקיים ופרטיים בכמויות הולכות וגדלות ולהכריז על צ'קים של החשבונות הללו כצ'קים מוגבלים. חשבון צ'קים מוגבלים, על פי חוק צ'קים ללא כיסוי, התשנ"ב – 1992 הוא חשבון העומד בתנאים הבאים - " חשבון יהיה מוגבל ובעליו יהיה מוגבל למשך שנה, אם סורבו במשך 12 חודשים, מחמת העדר יתרה מספקת בחשבון, עשרה צ'קים או יותר שנמשכו עליו, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לאחרון". המשמעות, מבחינתו של הלקוח, היא כפולה:

1. אסור ללקוח לתת צ'קים מהחשבון, וצ'קים שנתנו לא יכובדו.

2. הלקוח אינו רשאי לפתוח חשבון צ'קים אחר או לשמש כמיופה כוח בחשבון בנק כלשהו.

על מנת לסבר את האוזן בנוגע לחומרתה של התופעה, מספר החשבונות המוגבלים הרשומים בבנק ישראל באמצע שנת 2009 התקרב למאתיים אלף חשבונות והסכום הכולל שלהם עלה ב-30% במהלך 2009. להכרזה על חשבון צ'קים כחשבון צ'קים מוגבל משמעות מרחיקת לכת מבחינתנו, כאנשים החשופים לקבלת צ'קים מוגבלים שאין להם כיסוי.

במטרה לסייע לכם להתמודד עם מכת מדינה זו, ולהקטין את הסיכוי שתפגעו בשל צ'קים מוגבלים, שהועברו לכם במסווה של צ'קים בעלי הילך חוקי, ניסחנו עבורכם את המדריך שלפניכם. במאמר נסקור את כל האמצעים והטכניקות שעומדות לרשותכם, כמקבלי צ'קים, על מנת לוודא שלא קיבלתם צ'קים שמקורם בחשבונות מוגבלים.

בדיקת צ'קים באתר של בנק ישראל

האתר של בנק ישראל מאפשר, לבדוק האם החשבון ממנו נמסרו לכם צ'קים הוא חשבון צ'קים מוגבל או חשבון צ'קים תקין. במסגרת בדיקה זו, תדרשו להקיש את מספר החשבון, מספר הסניף וקוד הבנק, ותקבלו עדכון האם מדובר בחשבון צ'קים מוגבלים או בחשבון צ'קים בעלי הילך חוקי לחלוטין. האתר מאפשר גם לאתר לקוחות בעלי חשבונות צ'קים מוגבלים בנסיבות מחמירות. בנוסף ניתן להוריד מן האתר קובצי מידע, הכוללים רשימות של בעלי חשבונות צ'קים מוגבלים. הקובץ חוסך כניסה מחודשת לאתר לצורך בדיקה, אך מאידך הבנק אינו מתחייב בנוגע למידת עדכניותו של המידע, המשתנה באופן שוטף ולכן כדאי להיעזר במנוע החיפוש שבאתר.

חשוב, עם זאת, לדעת שהפירוט של לקוחות בעלי חשבונות צ'קים מוגבלים באופן חמור אינם כוללים את הבאים:

1. לקוחות שהוגבלו על ידי הוצאה לפועל, כונס נכסים או מסורבי גט.

2. לקוחות שערערו על הגבלתם לפני בימ"ש השלום.

3. לקוחות שטרם עברו 60 יום מן המועד בו נשלחה אליהם הודעה על הגבלתם.

בדיקה ברשם החברות

אם קיבלתם צ'קים של חברה, בדיקה ברשם החברות תוכל לספק לכם אינדיקציה בנוגע למצבה הפיננסי של החברה. אם החברה היא חברה הנתונה בקשיים, כדאי לגלות משנה זהירות בקבלת צ'קים ממנה.

בדיקה באתר משרד המשפטים

משרד המשפטים מרכז מידע בנוגע לאנשים או חברות השקועים בחובות או נמצאים בהליך של פשיטת רגל. נתונים מסוג זה עשויים שלא להופיע באתר של בנק ישראל, אם טרם הוכרז על חשבון הצ'קים שלהם כחשבון מוגבל.

שירותי סליקת צ'קים

חברות שונות מספקות שירותי סליקת צ'קים לבעלי עסקים, וכך מבטיחות לבעל העסק שהן ערבות לצ'קים שאושרו על ידן. במקרה כזה, גם אם הצ'ק חוזר, בעל העסק יקבל את תמורתו. שירותי סליקת צ'קים פועלים באופן הבא – בעל העסק סורק צ'קים בקורא הצ'קים שלו, הנתונים מועברים לחברות הסליקה, והן מחליטות, על סמך מערכת ניהול סיכונים ממוחשבת, האם לאשר את הצ'קים או לא. היתרון של שירות זה הוא שבעל העסק מגן על עצמו מפני פגיעה של צ'קים שמקורם בחשבונות צ'קים מוגבלים. החיסרון הוא שהוא נדרש להחזיק קורא צ'קים וכן שהוא נדרש לשלם עמלה מסוימת לחברת הסליקה.

בדיקת חשבונות צ'קים מוגבלים בעזרת קורא צ'קים

התקדמות הטכנולוגיה הביאה לפיתוחו של מכשיר שקשה לדמיין את עבודת הבנקים וגופים פיננסיים אחרים בלעדיו, אך שמועיל גם לעסקים קטנים יותר – קורא צ'קים. קורא צ'קים בודק את פרטי הצ'קים המועברים בו בשברירי שנייה ומזין את המידע למערכות הממוחשבות, ללא כל צורך במעורבות ידנית. קוראי צ'קים שונים ניתנים לסנכרון עם תוכנות תואמות, המסוגלות לבדוק גם האם צ'קים שעברו בקורא הם מוגבלים. במידה וכך הדבר, תתריע על כך המערכת בפני מפעיל הקורא. היתרונות של התוכנה הם ברורים – אין כל צורך לבצע בדיקה ידנית והתהליך מתבצע באופן מיידי. מנגד, יש צורך לרכוש קורא צ'קים וגם את התוכנה הנלווית לו, ולכן השיטה אינה מתאימה לאנשים פרטיים שאינם מעוניינים בהוצאות הכרוכות בה, או לעסקים קטנים, שאין די במחזור הצ'קים שלהם בכדי להפוך את השימוש בה לכדאי. חשוב עם זאת להדגיש שמחירו של קורא צ'קים אינו אסטרונומי, וקורא פשוט אינו עולה לרוב יותר מאלפיים ₪.

בדיקת צ'קים בסלולר

חברות סלולר מסוימות הוסיפו שירות למנוייהן, המאפשר לבדוק, בעזרת מכשיר הטלפון הסלולארי, האם חשבונות צ'קים מהם נמשכו הצ'קים שנמסרו, הם מוגבלים. השירות עשוי להיות כרוך בתשלום חודשי קבוע והוא בודק את הפרטים הרצויים אודות הצ'קים במאגר המידע של בנק ישראל.

קבלת מידע מחברות ניכיון צ'קים וחברות המספקות דו"חות פיננסיים

חברות מסוימות מספקות מידע אודות חשבונות צ'קים מוגבלים, ומצרפות לו נתונים חשובים נוספים כגון – ותק החשבון, מוסר התשלומים של מוסר הצ'ק, תביעות משפטיות התלויות נגדו, הליכי הוצאה לפועל, עיקולים וחשבונות לא פעילים, בדיקה האם יש כיסוי כספי לסכום האשראי, הערכה של הסיכון הכרוך בעסקה על סמך השוואתה לפעילות הכללית בחשבון ועוד. השירות כרוך בתשלום אך הוא הופך כדאי ואף חיוני יותר ככל שעולה סכום העסקה.

לסיכום, לרשותכם דרכים רבות לבדוק האם הצ'ק שנמסר לכם הוא צ'ק השייך לחשבון מוגבל, וכדאי להיעזר לפחות באחת מהן, על מנת להבטיח כי תזכו לקבל את תמורתו של הצ'ק. ככל שעולה הקף העסקה שאתם עומדים לבצע, כדאי לנקוט משנה זהירות ולהסתייע בכלים רבים יותר, שכן הנזק שעלול להיגרם לכם משמעותי יותר.